Même si le prix global de la prestation est important dans le choix de son assurance auto, il parfois se méfier d’un tarif trop alléchant qui pourrait cacher des franchises élevées ou un taux de couverture inférieur à ceux de leurs concurrents.

Dans un même temps, comparer les offre est assez difficile puisque par définition chaque compagnie proposent des contrats différents avec de nombreuses options.

Même en prenant la catégorie « tous risques », vous n’êtes pas forcément assuré d’avoir exactement la même prestation d’une compagnie à l’autre.
Ex : Les chutes d’arbres ne sont pas toujours considérés comme événements naturels, il arrive que certaines assurances estiment que si vous étiez garé(e) sous un arbre c’était à vos risques et périls…

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1. Le « tiers » (ou responsabilité civile simple) couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui. Le véhicule n'est par contre pas assuré. Il en est de même pour les dommages corporels dont l’assuré pourrait être victime lorsqu’il est en tort.

2. La garantie « dommages collisions » propose, en plus de la responsabilité civile obligatoire, une série de garanties complémentaires et variées pour les dommages causés au véhicule, que l’assuré soit responsable ou non de l'accident (à la condition express que le tiers soit identifié).
Ex : Si vous percutez un arbre, vous ne percevrez pas d’indemnisation pour votre véhicule…

Note : Si l’assuré n’est pas responsable, les dommages causés à son véhicule seront pris en charge par la garantie RC de l'automobiliste adverse.

Exemples de garanties complémentaires : vol, incident, bris de glace, assurance corporelle conducteur, etc.

3. La formule « tous risques » assure quant à elle tous les dommages causés au véhicule en cas d’accident, que l’assuré soit responsable ou non. Cette garantie est particulièrement intéressante pour les véhicules de grande valeur ou neufs. Certaines compagnie proposent en effet la remboursement à valeur d’achat (durant un délais généralement compris entre 0 et 6 mois suivant l’achat).

Il n’existe pas de règle en matière de choix de formule et certains agents d’assurance préconiseront un contrat « tous risques », même pour un véhicule ancien… A vous d’être vigilent sur ce point. Un conseil pourrait être de faire sommairement estimer le valeur de votre véhicule par un garagiste ou un concessionnaire. Vous sauriez alors à quoi vous en tenir !

Généralement, pour les véhicules anciens (+5 ans) ou de faibles cylindrées il vaut mieux ne pas se ruiner avec un contrat « tous risques » qui sera forcément assez cher (par rapport aux autres garanties).
Mais s’il s’agit d’un véhicule de collection ou de forte valeur le choix d’une garantie totale peut quand même s’avérer judicieux, d’autant que le prix finalement payé pour votre police d’assurance sera modéré par votre coefficient de bonus/malus. Ainsi, si vous avez plus de 40% de bonus n’hésitez pas à ‘monter en gamme’ pour votre contrat, sauf si votre voiture n'en vaut vraiment pas la peine.

Il n’existe pas de règle universelle et les facteurs varient d’une assurance à l’autre, mais on peut admettre qu’en général les éléments déterminant sont :
- la puissance fiscale de la voiture,
- son prix d’achat,
- sa puissance,
- le lieu de stationnement domicile du véhicule, (+ garé dans un garage fermé ou dans la rue – souvent important pour le bris de glace)
- Le profil du/des conducteurs (coefficient de bonus/malus, nombre de conducteurs, kilométrage parcouru chaque année, ainsi que le sexe du conducteur principal (les femmes étant jugées moins dangereuses que les hommes…),
- Le type d’usage du véhicule (privé, professionnel ou mixte).

Bris de glace :
les options de bris de glace différent énormément d’une assurance à l’autre, il est important de bien les lire sur votre contrat ; de plus, de nombreuses exclusions peuvent être mentionnées aux contrats.
Ex : seules certaines parties vitrées sont « couvertes » (les toits en verre, les rétroviseurs et les optiques ne le sont pas toujours, notamment les feux arrière)


Franchises :
La franchise est un montant qui reste à la charge de l’assuré en cas de dommages. Même si ce point est important, il ne doit pas constituer l’élément principal du choix d’un prestataire par rapport à un autre. Par contre, il vaut parfois mieux prendre un contrat un peu plus « haut de gamme » excluant certaines franchises, plutôt qu’un contrat moins cher mais avec de nombreuses franchises (même dans la même compagnie).
Assistance en cas de panne : Certaines assurances ou mutuelles proposent une assistance « devant votre porte » en cas de panne ou d’immobilisation du véhicule, mais la plupart du temps ces garanties ne sont appliquées que pour des formules « tous risques ». De plus, la grande majorité des contrats d’assistance ne prévoit la prise en charge de votre véhicule qu’au-delà d’une distance minimale de 50 km de votre domicile. Si vous n’utilisez votre véhicule que pour des petits trajets cette options est donc parfaitement inutile !

Valeur des accessoires :
Il convient de vérifier si l'assureur couvre les accessoires et, dans ce cas, jusqu'à quel montant. Ce point peut énormément fluctuer d’une compagnie à l’autre et même d’un type de contrat à l’autre.

Note : Les accessoires sont les éléments complémentaires que l’assuré installe lui-même (ex : auto-radio, aileron, spoiler, jantes, etc..) Ils ne font généralement pas l'objet d'une garantie automatique. Ils sont alors, soit complètement exclus (vous ne pouvez prétendre à leur remboursement en cas de vol par exemple), soit couverts jusqu’à un plafond prédéfini (à condition d’avoir opté pour une garantie complémentaire).

International :
Si vous vous déplacez avec votre véhicule à l’étranger, sachez que celui-ci n’est pas toujours couvert hors de la zone euro…

Valeur de remboursement :
En cas de vol ou de destruction totale du véhicule (dit « épave ») la valeur de remboursement versée par votre assureur va être fixée par un expert. En règle général, son estimation sera certainement inférieure à votre propre estimation. A vous ensuite de ‘négocier’, notamment sur les accessoires (factures à l’appui).

Contrairement à la croyance populaire les tarifs des assureurs sont négociables !

Quelques conseils :
- Faites jouer la concurrence…. Vous serez certainement surpris de voir à quelle point votre assureur historique trouve des ’arrangements’ pour faire baisser le prix de vos cotisations !
- Demandez des devis tous azimuts grâce à Internet en un tour de mains (en prenant garde de comparer à prestations égales).
- Evitez de souscrire auprès d’assurances ou de mutuelles étrangères, les conditions qu’elles appliquent sont celles de leur pays de domiciliation et la loi française est particulièrement protectrice vis à vis des consommateurs.
- Proposez une migration de tous vos contrats (domicile, assurance-vie, etc.) vers le même prestataire. Celui-ci fera tout son possible pour vous avoir comme client.
- Ne fraudez surtout pas (sur le lieu de garage du véhicule par exemple) ! Non seulement vous risquez d’être radié, mais la compagnie d’assurance ou la mutuelle pourrait vous assigner en justice et les amendes sont très lourdes…
- Fiez-vous à votre flair ! Parfois on choisira finalement une société plutôt qu’une autre simplement parce que l’agent (ou le courtier) est proche, sympathique et compétent !
- Demandez à vos amis ce qu’ils pensent de leurs contrats et des sociétés d’assurance ou ils sont.

Si vous cherchez à financer votre nouveau véhicule :
FINAREF - programme Auto-Moto - Filiale du Crédit Agricole, Finaref est spécialiste du crédit à la consommation et des cartes privatives et compte plus de 6.5 millions de clients. Le site Finaref.fr propose aux consommateurs de simuler et souscrire en ligne des solutions de financements pour leurs projets : auto, travaux, prêt personnel, crédit renouvelable.

Les contrats sont généralement (et pour quelques temps encore) établis avec tacite reconduction, ce qui veut dire qu’ils se renouvellent automatiquement chaque année. Pour changer d’assurance, vous devrez d’abord résilier votre contrat en cours par lettre recommandée avec accusé de réception au plus tard 3 mois avant l’échéance annuelle du contrat.